La crisis según Albert Einstein

Hace unos días me llegó a través de un buen amigo, un texto de Albert Einstein sobre la crisis. Más allá de que haya sido él o no quién dijo o escribió esto, porque no he podido encontrar ninguna referencia de que así haya sido, el mensaje es muy bueno.  Se lo dejo y díganme qué piensan dejando un comentario.

“No pretendamos que las cosas cambien si siempre hacemos lo mismo. La crisis es la mejor bendición que puede sucederle a personas y países porque la crisis trae progresos.

La creatividad nace de la angustia como el día nace de la noche oscura. Es en la crisis que nace la inventiva, los descubrimientos y las grandes estrategias. Quien supera la crisis se supera a sí mismo sin quedar superado.

Quien atribuye a la crisis sus fracasos y penurias, violenta su propio talento y respeta más a los problemas que a las soluciones. La verdadera crisis es la crisis de la incompetencia. El inconveniente de las personas y los países es la pereza para encontrar las salidas y soluciones. Sin crisis no hay desafíos, sin desafíos la vida es una rutina, una lenta agonía. Sin crisis no hay méritos.

Es en la crisis donde aflora lo mejor de cada uno, porque sin crisis todo viento es caricia. Hablar de crisis es promoverla, y callar en la crisis es exaltar el conformismo. En vez de esto trabajemos duro. Acabemos de una vez con la única crisis amenazadora que es la tragedia de no querer luchar por superarla. En los momentos de crisis, sólo la imaginación es más importante que el conocimiento.”

Gracias a mi buen amigo Rubén.

Compartelo...

Hide Sites

Dicen por ahí que todo depende color del cristal con que se mire.

Color 1

Hace unos días a través de Facebook mantenía una charla con un antiguo compañero que vive en Latinoamérica y me dijo: “Aquí no notamos la crisis, por la sencilla razón de que siempre hemos estado en crisis, por lo que realmente no hay ningún cambio.”

Sin embargo de la actual crisis lo más probable es que no salga muy bien parada por que, según los expertos económicos, Latinoámerica será víctima de la crisis.

Color 2

En Estados Unidos y los países Occidentales de Europa lo estamos viendo todo muy negro por que hemos estado durante muchos años, (casi se puede decir que desde la segunda guerra mundial) en un crecimiento, si no permanente, sí con una continuidad muy clara con episodios de hundimiento económico temporales. Pero el asunto es que en esta ocasión la profundidad de ese hundimiento y la falta de un fondo evidente ( de Abismo Challenger seguro que no pasaremos) hacen que la incertidumbre sea aun más acusada.

Y todo esto ha llevado a la subida de los productos y servicios que esperábamos que no subieran y a la bajada de los productos y servicios que esperábamos que no bajasen, entre ellos el de la vivienda. Hasta hace unos años teníamos la certeza de que si comprábamos una vivienda su precio no tenia otra opción que subir. Se supone que, mientras se conserve en buenas condiciones tanto internas como de su entorno, no sufre depreciaciones; no como otro tipo de productos, como los coches, o los ordenadores que en el momento que salen del concesionario o tienda empiezan a depreciarse y lo que hemos pagado ya no es el precio real del producto.

Bueno pues esto ha cambiado. El valor de la vivienda en todo el mundo occidental está bajando y en algunos países más rápidamente que en otros, pero todos están viendo el mismo efecto: la vivienda se deprecia y esto es algo que no nos parece normal. En consecuencia  toda nuestra economía, y en especial la española que se ha fundamentado en la construcción y venta de inmuebles, se inclina cual torre de Pisa, pero tranquilos la torre aun sigue allí y se hacen esfuerzos para que no se caiga, igual que con la economía.

Color 3

De todos es sabido que el país del sol naciente es otro mundo, algunos por que lo leemos o escuchamos, otros por que han estado allí y otros por que han echado raíces en esa tierra. Es  otro mundo, en todo, en la forma como vive la gente, en sus relaciones sociales y económicas, en el uso que hacen de la tecnología y en la forma en la que funciona su economía.

Héctor García (aka Kirai) es un ingeniero valenciano que se ha ganado una muy buena reputación en la blogosfera y que pertenece al tercer grupo. Ha echado raíces en Japón, por lo que algo de razón tendrá cuando dice en una entrevista hecha por Actibva que: “La gente está tan acostumbrada a estar en crisis que a la gente de a pie le parece algo totalmente normal lo que está pasando ahora y que la gente ha asimilado perfectamente esta situación que  está acostumbra a que cosas que los occidentales esperamos que suban no lo hagan como los sueldos y que cosas como el precio de la vivienda baje, que es algo normal que las cosas no cambien, y así llevan casi 20 años.”

En palabras del propio Kirai: “El mundo se enfrenta a una ‘japonesización’ de la economía”. Es decir como en muchas otras cosas, el mundo occidental puede adivinar su futuro, ya que Japón es una especie de Pitonisa de feria, pero al contrario de aquellas, sus visiones del futuro son normalmente acertadas.”

Aun así Japón sigue siendo la segunda economía mundial. Kirai también da su opinión sobre por qué, a pesar de la crisis permanente, Japón sige a ocupando la segunda posición de la economía.

1. Las infraestructuras del país
2. La reticencia de las empresas a despedir a sus empleados.

Aunque actualmente algunas de las mayores empresas japonesas están despidiendo empleados la proporción es ínfima en relación a lo que pasa en Estados Unidos y Europa.

Bien es evidente que tanto Latinoamérica como Japón viven en una crisis permanente, pero en la primera esto se mezcla con otra serie de factores socio-económicos que hacen que allí no se puedan acumular activos que permitan distribuir la riqueza de una forma mas ecuánime como sucede en Japón.

Por otro lado estamos nosotros, los escandalizados con la bajada de los precios de la vivienda, y en general con toda esta situación económica que ha llevado al mundo a una crisis económica global. Con seguridad de esta crisis saldremos, todo en la vida son ciclos, y tras la tormenta siempre llega la calma (pero prepárate para la siguiente tormenta). Otra cosa es cuanto durará este ciclo de caída, cuanto más dure, más difíciles se pondrán las cosas para más empresas y lo más importante, para las personas. Tampoco sabemos qué tan profundo llegaremos.

Lo importante es observar qué rumbo tomará la economía. Una vez inicie el ciclo de recuperación, ¿volveremos a un periodo de crecimiento incontrolado de forma que la siguiente caída sea más pronunciada?, ¿o entraremos en un crecimiento moderado y a largo plazo que permita que la siguiente caída sea suave?

Y así es todo, un continuo ir y venir de personas, empresas y dinero que suben y bajan en la montaña rusa de la la especie humana (seguro que el resto de los pertenecientes a la animal no pasan por estas cosas)

MÁS ENLACES:

Entrevista completa de Hector Garcia en Actibva

Sobre hipotecas en España

Compartelo...

Hide Sites

Muchas veces firmas una hipoteca variable con un diferencial por ejemplo del 1%, es decir que los intereses que te cobraran son el Euribor mas un 1%, pasado el tiempo el banco se acerca cual ofidio encantador y te dice algo como esto:

“El banco se compromete tanto como tú te comprometas con el banco, si contratas un seguro y una tarjeta podemos dejarte el diferencial en 0,5%.”

Dicho esto, te vas a casa haces números, calculas cuanto gastarás al año en el seguro y la tarjeta y cuanto te ahorrarás con el diferencial de 0,5%, normalmente el ahorro es superior al gasto de forma que regresas al banco y aceptas, firmas aquí, firmas allí y te vas tan contento a tu hipotecada vivienda.

Pasan 6 meses y viene la revisión de tu crédito hipotecario, y todo sigue bien, el

Euribor ha subido pero el diferencial se mantienen por lo que sigues igual de feliz.

Al año, te llega una notificación del banco que dice que es momento de revisar tu hipoteca, y que a partir de la siguiente cuota el diferencial será de 0,75% ….????… mmhhh!!

Te vas a tu banco (perdón a la sucursal del banco, si fuera tu banco no estarías en esta situación), llegas y te encuentras con una dulce niña que atiende a todos los que pasan por allí.

-Tú: Hola, ¿por qué me ha subido el diferencial de la hipoteca?
-Dulce Niña: A ver dime tu DNI… A claro es que no tienes la nómina domiciliada.
-Tú: ¿Qué?, pero que dices, si la nómina está domiciliada desde que firmamos la hipoteca.
-Dulce Niña: Ah, pues debe ser un error, voy a informarlo a la central para que te lo corrijan.
-Tú: Vale pues me llamas para mantenerme informado.
-Dulce Niña: Vale,¡hasta lueegooo!

Pasan dos semanas y  la dulce niña no te llama, de forma que decides llamarla.

-Tú: Hola dulce niña, ¿que a pasado con lo mío?
-Dulce Niña: ¿Lo tuyooo…? … lo tuyo… aah …¡lo tuyo!, sí, mira, que hablé con la central y me dicen que para clientes con tu perfil ese es el diferencial que quedará para este año.
-Tú: ¿Mi perfil?, ¿qué le pasa a mi perfil?, si no he cambiando mi perfil, sigo manteniendo todos los productos contratados hace más de un año, y no he cambiando nada, ¡¡pero qué pasa con ese banco!!.
-Dulce Niña: A yo no sé, solo fue lo que me dijeron en la central.
-Tú: Pero eso no puede ser, estáis incumpliendo los acuerdos.
-Amarga Niña: Mira, que tienes que dar gracias, porque te lo iban a dejar en 1% que es lo que esta firmado en escritura y por intervención nuestra te lo han dejado en 0,75%.
-Tú: Pues nada tendré que hablar con el director de la sucursal.
-Amarga Niña: Pues muy bien, pero él no está hoy.

Pasan otras 2 semanas, un nuevo pago y por fin consigues ver al director.

-Tú: Señor Director, que estoy muy sorprendido con este cambio del diferencial.
-Director: Sí hombre, es que este año el Banco ha decidido ajustar estas cosas.
-Tú: Pero como es posible, si yo sigo manteniendo mis contratos soy buen pagador y no he cambiando “mi perfil”.
-Director: Mira lo que pasa es que la coyuntura económica ha hecho que el banco ajuste a los clientes los diferenciales, porque estos prestamos con diferencial de 0,5% y por el valor del tuyo son prestamos que generan perdidas al banco, y en la actual situación económica el banco no se puede permitir estos prestamos que generen pérdidas.
-Tú: Pero si los bancos nunca pierden, y si fuera así en la primera revisión en la que tenia el 0,5% y que el valor del préstamo era incluso más alto, lo hubieran ajustado, pero hasta la segunda revisión no me han salido con esta historia.
-Director: Sí,  pero es que antes el banco se podía permitir estas pérdidas.
-Tú: ¿Y mis pérdidas? ¿Yo sí me las puedo permitir? Mira Señor Director, necesito que me ayudes con este tema.
-Director: Vamos a ver igual puedo ver si te pueden dejar nuevamente el 0,5%. Estudiare tu caso y llamaeé la central, de todas formas, ¿a ti no te interesaría un seguro para el coche?, hombre es para tener armas para poder decir que estás comprometido.
-Tú: ¡¡¡¡Pero qué dices !!!! ¡si así fue como empezamos! ¡¡Ahora resulta que tengo que pagar más para que el banco me mantenga algo que ya me había dado…!!! ¡¡Pero Director!!
-Director: Vale, vale ya lo hablo yo a ver que podemos hacer.

Y ahí vamos.

Por otro lado, paralelamente me he informado en la AUSBAC, y me han dicho que si no existe una escritura o al menos un contrato privado de los cambios en el diferencial, el banco se puede tomar estas “libertades”.

Y efectivamente en el momento de contratar el seguro y la tarjeta y cambiar el diferencial, salió el tema de elevar esto a escritura, pero claro eso eran más gastos, pero la dulce niña no mencionó ni por error el tal contrato privado.

También es cierto que para este tipo de casos es necesario seguir el conducto habitual para las reclamaciones.

1. Hablar con la dulce niña (Comercial de la Sucursal del banco)
2. Hablar con el director de la sucursal
3. Hablar con el servicio de atención al cliente del Banco
4. Banco de España

Y digo esto último porque en la página del Banco de España puedes rellenar un formulario para consultar este tipo de cosas, igual ellos te pueden ofrecer una solución.

Bueno, como he dicho este tema aún está abierto, de forma que si sucede algo significativo, actualizare esta entrada.

Compartelo...

Hide Sites